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新冠肺炎疫情对湖北省政府性融资担保体系影响的思考

时间:2020-08-20  来源:中国担保杂志  


2020年初,新冠肺炎疫情在国内大规模爆发,湖北省作为疫情的“震中”,经济社会发展面临前所未有的严峻考验。在习近平总书记亲切关怀、党中央坚强领导和全国人民大力支持下,全省上下同舟共济,众志成城,抗击疫情。湖北省政府性融资担保体系积极响应各级党委、政府号召,全力支持疫情防控和疫后重振,为经济平稳运行提供了有力支撑。与此同时,担保机构也不可避免地受到疫情影响和在保企业风险传导,自身经营面临较大压力。如何在支持企业复工复产渡过难关的同时,对政府性融资担保体系给予有力支持,促进融资担保体系与实体经济的良性发展,湖北省再担保集团对此进行了深入研究。

一、切实履行政策性使命,支持企业抗击疫情复工复产

疫情发生以来,湖北省再担保集团坚决贯彻落实习近平总书记重要指示精神和湖北省委省政府工作部署,认真落实湖北省政府“促进经济社会加快发展30条”要求,协同合作担保机构全力满足企业融资需求,支持疫情防控、复工复产和经济平稳运行。

(一)主动作为,积极对接企业融资。2月2日,湖北省再担保集团向合作担保机构发出《关于充分发挥融资担保作用支持疫情防控工作的通知》,要求各合作担保机构积极承担社会责任,解决疫情防控相关企业紧急融资需求,支持小微企业渡过难关。担保机构积极落实各级政府要求,响应湖北省再担保集团号召,一方面全面对接企业融资需求,实现疫情防控企业主动联系覆盖面100%、对有担保融资需求的企业支持面100%;另一方面开辟企业融资绿色通道,采取简化企业申报材料和审批流程、线上调查审查等方式,将业务办理时间压缩到最短,满足企业应急融资需要。在疫情防控最关键的2-3月,合作担保机构累计为企业融资担保金额逾25亿元,其中纳入再担保金额15.5亿元、无抵质押融资担保金额逾10亿元、服务疫情防控企业融资担保金额逾8亿元。

(二)奋发有为,支持企业复工复产。3月底,湖北省再担保集团出台15项政策措施支持企业复工复产和经济平稳运行。主要包括:一是推出“再担抗疫贷”专项产品。对中央及地方名单内疫情防控企业的担保费、再担保费全免,放宽单户担保限额,单列担保授信额度。二是减免担保再担保费。三是提高担保机构授信总额和单户限额。主动对部分担保机构新增授信额度21.2亿元,阶段性允许“三农”和战略新兴主体突破单户1000万元担保限额。四是降低反担保要求。对小微企业500万元以下融资实行纯信用担保,500万元以上融资降低反担保措施。五是对暂时无法正常还本付息的企业,联合银行给予续贷续保支持。截至4月底,湖北省再担保集团新增再担保项目779笔、金额26.2亿元,其中“再担抗疫贷”91笔、5.03亿元。

(三)减费让利,降低企业融资成本。为减轻企业负担,湖北省再担保集团及合作担保机构积极对接银行信贷政策,进一步降低企业担保费率,对服务疫情防控和融资100万元以下的企业免收担保再担保费;对受疫情影响严重的小微企业,担保费率降至1%以下,再担保费减半收取。疫情发生后,在保企业新增贷款利率平均为4.48%、担保费率平均为0.88%(疫情发生前,企业贷款利率平均为6.85%、担保费率平均为1.27%),按政策减免担保再担保费近1500万元。

二、政府性融资担保机构面临的主要困难

为了解疫情冲击之下政府性融资担保机构真实状态和发展诉求,湖北省再担保集团以问卷调查、座谈交流等形式,对合作担保机构开展了专题调研。参与问卷调查的合作担保机构共56家,其中注册地在武汉市的担保机构9家、市州级担保机构15家、县市级担保机构32家;参与座谈交流的合作担保机构共14家。

(一)担保机构经营风险遽增。一是担保费率下降导致风险覆盖能力降低。担保费收入作为担保机构主要收入来源,3%的担保费率才能基本维持担保机构正常运营。湖北省政府性融资担保机构为履行政策性使命,2019年平均担保费率已降至1.27%,2020年平均担保费率预计将进一步降至0.89%,保费收入预计同比下降10.8%,风险覆盖能力大大降低。二是在保企业经营困难导致代偿风险上升。因疫情冲击,中小微企业普遍遭遇经营困难,在保企业债务违约可能在未来一段时间大幅增加。调查显示,合作担保机构2019年年度代偿率平均为3.6%,2020年平均代偿率预计将达到4.5%,代偿规模预计同比增加7.9%。三是疫情期间的特殊措施导致业务风险加大。对疫情期间新增项目,担保机构无法进行现场尽职调查,且受疫情影响企业短期数据“失真”,经营状况和还款能力难以判断。部分担保机构在开展服务疫情防控和支持复工复产业务时,按相关政策要求执行特殊审批程序,采取“容缺受理”“见贷即担”“应担尽担”等措施,在企业缺乏抵质押物、风险敞口暴露较大的情况下依然提供担保,受保企业道德风险加大,且代偿后追偿难度加大。四是代偿清收停滞导致资金回流困难。担保机构不良资产处置工作繁杂,耗时长,追偿效果不佳,平均代偿清收率不足20%。受疫情影响,此项工作更是陷于停滞状态,代偿款回流愈加困难,资金占压成本很高。受上述因素影响,38.5%的担保机构经营情况不乐观,其中7.7%的担保机构面临生存压力。2020年,担保机构净利润预计同比下降52.2%;亏损面进一步扩大,预计亏损面达到21.7%。

(二)担保机构公司治理管理水平不高。一是法人治理不完善。政府性融资担保机构特别是县市担保机构法人治理极不规范,普遍存在董、监、高成员由公职人员兼职问题,导致管理团队“保帽子”思想严重,拓展业务的积极性和专业化程度亟待提高。二是经营管理不规范。部分担保机构内部设置不健全,风控、法务等专业人员配备不足,业务流程不合理,制度执行不到位,风险隐患较大。部分政府性融资担保机构受盈利考核指标限制,开展支小支农业务积极性不高,有的甚至偏离主业、超范围经营。

(三)银担合作尚需加强。一是风险分担落实不力。有的银行业分支机构通过签署“抽屉协议”的方式规避其应承担的部分风险,有的将优质客户“去担保”、将资质较差客户推给担保机构转嫁风险。二是服务小微意愿不强。由于小微信贷业务风险较大,特别是疫情冲击的不确定性,部分银行对小微信贷仍然十分谨慎,对抵质押物要求高,宽货币未能有效转化为宽信用。调查显示,有40.7%的担保机构反映银行贷款限制条件多、符合条件的项目少,37.0%的担保机构反映银行规避风险支持中小微企业意愿不强,7.4%的担保机构反映优惠利率没有执行。三是合作政策配套不完善。部分合作银行尚未出台银担合作专项工作机制,还有部分银行虽出台了政策,但向基层分支机构传导不畅,导致银担合作落地困难。

(四)部分市县政府支持力度不够。一是认识不够。做强做大政府性融资担保机构,破解小微企业融资难融资贵问题是一个厚积薄发的过程。部分市县政府没有充分认识政府性融资担保机构对金融支持实体经济的杠杆撬动作用,导致财政支持、风险化解力度不大。目前,在财政支持政策方面,省内仍有部分市县政府未建立对政府性融资担保机构的资本金补充、保费补贴和代偿补偿等机制,在考核评价、尽职免责、不良资产处置、业务奖补、核销代偿损失上的支持情况也不理想,甚至还有少数市县政府没有给予任何支持;在参与新型政银担合作方面,52家合作市县政府中还有28家仍未落实风险代偿补偿专项资金,有可能影响“4321”新型政银担风险分担机制落地。二是定位不准。部分市县政府及相关部门未准确认识政府性融资担保机构的政策性功能、准公共产品定位,仍将盈利作为政府性融资担保机构的主要考核指标,制约了其政策性功能发挥。

三、政府性融资担保机构实现更大发展的思考

(一)因势而变,危机中寻找机遇

危机之下必有机遇,压力当前必有动力。担保行业既要清醒地认识到疫情带来风险,也要从眼前的危机、当下的困难中捕捉和创造机遇,争取多方支持,加强产品创新,扩展业务领域,实现行业“系统升级”。

1.政府重视程度提高。李克强总理在2020年政府工作报告中要求,大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率。《中央应对新型冠状病毒感染肺炎疫情工作领导小组关于在有效防控疫情的同时积极有序推进复工复产的指导意见》(国发明电〔2020〕13号)中提出要“发挥政府性担保、再担保机构融资增信分险作用,助力中小企业复工复产”。银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部都在惠企相关政策中以较大篇幅对融资担保行业支持企业发展提出具体要求。政府及相关部门对政府性融资担保体系在支持实体经济发展中的重要作用认识更加清晰,对担保体系提出了更高要求,将支持担保体系发展放在更加重要的位置。

2.业务空间扩大。一是中小微企业疫后重振资金缺口大,融资担保需求强烈。二是疫情加快了人工智能、大数据分析等新技术的应用,催生了新一轮的产业转型升级,数字经济、生命健康、新材料等战略性新兴产业迎来快速发展期,产业扶持为担保机构带来新的业务空间。三是央行采取了一系列货币信贷支持措施,充分发挥定向降准、再贷款、再贴现等政策的精准滴灌作用,支持抗疫保供、复工复产和中小微企业等实体经济发展,引导和督促金融机构加大力度支持普惠小微企业,银担合作业务基础扩大。

(二)坚守初心,方为生存之道

疫情对实体经济造成冲击,必然会传导到金融体系。从短期看,担保行业加大对受疫情影响严重的中小微企业的担保支持力度,担保机构自身经营将面临更大风险;从长远看,如果担保机构为规避风险而不作为,企业破产倒闭将对担保行业造成更大冲击,金融与实体经济将陷入恶性循环。担保机构只有抓住政策红利扩展业务,采取切实措施帮助企业渡过难关,才是化解疫情冲击风险的根本之策。

1.加强融资担保服务力度。担保机构应主动摸排在保企业运营状况,与合作银行共同推动落实“不抽贷、不压贷、不断贷”。因疫情影响无法正常还本付息的,联合银行通过给予临时性延期还本付息、完善续贷续保政策安排等方式给予支持。主动会同银行制订金融服务增强方案,对受疫情影响严重的小微企业实行优惠担保费率、再担保费,在风险可控的前提下降低反担保抵质押要求,对在就业稳岗、大众创业等方面有突出贡献的小微企业,应适当降低准入门槛,优先给予支持。

2.深化银担合作。一是加强银担“总对总”合作。省级再担保机构应进一步加大银担“总对总”合作力度,与银行共同确定专项担保贷款规模,开辟专项绿色通道,由合作担保机构与银行分支机构共同推动实施。银行对纳入再担保合作范围的担保机构原则上应批量准入,并逐步降低、取消收取基础保证金和单笔保证金。二是加强信息共享。在银担合作中应尽快实现信息互联互通、尽调报告互认互通,明确银担职责分工,避免重复性尽职调查,提升小微企业融资服务效率。三是降低担保信贷产品的准入标准。针对担保体系合作的信贷产品,银行体系应适当弱化对企业2020年上半年经营数据的关注,建立特定对象的业务判断标准并适当调低准入门槛,减轻银行风控审批的前置压力,提高银行审批效率。四是加大银行开展普惠金融的考核力度。银行业金融机构主管部门要将普惠金融在银行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上,督促银行落实银担合作的20%风险责任。

3.加大担保产品创新力度。一是与银行共同开发符合地方产业实际的特色金融产品,探索推行应急订单贷、技改支持贷、应急资金循环贷等多种灵活适时的金融产品,实现信贷资金、政策资源与产业发展的精准匹配。二是积极服务产业链核心企业,合理运用仓单质押、应收账款质押、动产质押等方式,加大对产业链上下游企业的支持力度。三是联合不同风险偏好和收益要求的创投、保险等金融机构,围绕不同成长阶段企业的差异化需求,在信息、渠道、产品等不同层面探索开展多方合作,为企业打造一站式金融服务。

4.加强科技信息支撑。一是大力探索金融科技在业务流程中的应用,在获客、尽调、评审、保后、追偿等环节积极寻求科技支撑,依靠大数据征信、人工智能、区块链等技术手段妥善解决业务开展中的痛点难点风险点。二是提升再担保业务信息化水平,开发线上综合业务系统,支持合作担保机构实现线上获客、线上申报、线上审批、线上查询,通过科技手段提升再担保体系业务管理水平。三是搭建小微企业融资综合服务平台,赋予小微企业征信、金融产品展示、融资需求发布、智能撮合交易等功能,建立基于大数据分析的“银行+征信+担保”的小微企业融资新模式,解决政银担企信息不对称问题,提高银行和担保机构风控能力。

(三)构建体系,实现持续发展

省级再担保机构担负着辖内政府性融资担保体系建设的重任,不仅要“增信”“分险”,更要“规范”“引领”,要抓住特殊时期和关键机遇,为政府性融资担保机构的发展争取更大支持和更好环境。

1.练好内功,提升融资担保体系实力。一是发挥省级再担保机构的核心龙头作用。省级再担保机构应与担保机构不断深化合作,建立股权纽带、治理纽带、业务纽带和技术纽带,提升再担保体系专业能力与风险抵御能力。二是探索建立市县一体的区域融资担保体系。市州政府应整合本区域担保资源,组建市州级融资担保集团,探索市县担保机构之间建立新型管理体制、明确职责分工,实现区域内担保机构统一运作、统一管理要求、统一风控标准。三是提升规范运作水平。担保机构应对标先进,逐步完善法人治理结构、解决公务员兼职等问题,逐步建立制度体系、规范业务操作流程,逐步做实资本、做精业务、做大规模,实现担保体系重构、形象重塑和银行合作信心重建。

2.加大政府财政支持力度。受疫情影响,担保机构流动性趋于紧张,各级政府亟需建立财政支持机制。考虑到当前各级财政普遍存在财力紧张的问题,建议重点落实代偿补偿、保费补贴及业务奖补机制,促进政府性融资担保体系可持续发展。一是建立代偿补偿机制。通过整合资金的方式,对担保机构发生的代偿损失按照其责任代偿发生额的50%给予补偿,有条件的市县政府还可对新型政银担合作业务阶段性提高政府承担的风险责任、降低担保机构实际分担比例。二是建立保费补贴机制。为维持担保机构正常经营,担保机构对小微企业实行优惠担保费率的项目,市县政府应按不低于在保余额1%的标准给予保费补贴。三是建立业务奖补机制。鼓励市县政府设立业务奖补资金,对支持小微企业融资成效明显的担保机构按在保余额的0.5%予以奖励。省级财政每年统筹安排一定的业务奖补专项资金,采取以奖代补方式,对成效明显的市县予以奖补。四是建立资本金持续补充机制。对流动性严重不足的市县担保机构,市县政府应明确2020年增资额度,将其现金资产占比提升至50%以上,并制定与当地小微企业融资需求扩张相适应的资本金持续补充计划。

3.完善考核评价机制。一是强化支小支农考核导向。市县政府及出资人机构应完善对政府性融资担保机构的考核评价机制,强化支小支农政策导向,取消盈利考核要求,重点考核担保责任余额增长、小微企业和“三农”业务占比、放大倍数、担保费率、风险防控、应偿尽偿情况等指标;考虑疫情影响,阶段性提高风险容忍度,放宽今明两年代偿率考核指标,允许担保机构免交国有资产收益。二是强化激励约束。市县政府及相关部门应制定政府性融资担保业务尽职免责实施细则,明确代偿容忍度、尽职免责与问责情形、责任认定程序、处罚措施等,解除担保从业人员的后顾之忧。建立绩效评价结果与资本金补充、风险补偿、薪酬待遇等直接挂钩的激励约束机制,对于支小支农成效明显但因疫情影响代偿压力较大的担保机构,地方财政要根据绩效考核结果及时给予倾斜支持。

4.形成政策合力。一是建立担保机构不良资产联合处置机制。建立地方政府、主管单位、司法机关、银行、担保机构等多部门联动的处置机制,开辟不良资产处置绿色通道,依法加强融资担保债权保护,严厉打击恶意逃废债务行为。二是建立呆账核销机制。按照财政部《关于印发金融企业呆账核销管理办法(2017年版)》规定,按照“账销案存、权在力催”原则,建立担保机构代偿损失核销机制。三是实行税收优惠政策。落实国家支持中小企业融资担保机构发展的准备金税前扣除和税收减免优惠等相关政策,进一步优化减免税收办理流程。争取对担保行业更大力度的税收优惠支持,如对符合条件的担保机构减免增值税、企业所得税,减免追偿过程中处置抵债资产的各项税费等。(金沙检测线路js159党委书记、董事长 张龙)

 

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